Pour choisir une assurance auto, prenez avant tout connaissance des garanties existantes.

L'assurance de sa voiture doit être étudiée avec le plus grand soin et ce avant même son achat. 

Les garanties et les compagnies sont nombreuses, et il faut absolument faire le bon choix. Choisir une bonne assurance auto, c'est avant tout sélectionner celle qui s'adapte le mieux à ses besoins et à son profil. Une assurance avantageuse en terme de coût pour X ne le sera pas forcement pour Y, dont le profil sera différent. Il faut en effet rappeler que chaque compagnie élabore sa propre tarification en fonction d'éléments qui lui sont propres. (nombre d'années de permis, age, sexe, bonus, malus, modèle et type du deux roues, lieu de stationnement etc.).

La première chose à faire avant d'arrêter son choix est donc, après avoir déterminé avec soin ses besoins, de bien étudier dans le détail toutes les garanties qui sont offertes et de choisir celles qui s'adaptent le mieux à sa situation personnelle.
Sachez aussi que chaque assurance propose des contrats regroupant des garanties diverses dont il faut vérifier à la loupe les conditions d'application et surtout toutes les clauses qui contribuent à en réduire les portées (franchise, interdiction de prêt à des tiers etc.) l' imagination des assureurs étant fertile en la matière pour limiter les garanties accordées, et ce jusqu'a aller à leur enlever toute substance.

Responsabilité civile (au "tiers")

L'assurance Responsabilité Civile (dite "au tiers") est la garantie minimale obligatoire en France. Elle permet de couvrir les frais liés à des dommages corporels ou matériels subis par des tiers suite à un sinistre constaté.

Le terme « tiers » peut désigner les passagers de votre véhicule ou ceux du véhicule adverse. Si lors d’un sinistre le conducteur assuré est en tort, alors l’assurance ne prendra en charge les frais liés aux dommages subis par le véhicule. Si la responsabilité est imputée au véhicule adverse, alors votre assureur pourra se retourner vers la compagnie d’assurance de l’autre automobiliste pour demander la prise en charge des dommages.

L'assurance au tiers ne prend pas non plus en charge les dégâts dus à des actes de vandalisme (l’auteur du délit n’étant pas identifié). Il arrive souvent que l’assurance au tiers soit complétée par une garantie « bris de glace », assistance ou protection juridique (cela n'est cependant pas systématique). En cas d’incendie ou de vol du véhicule, aucun dédommagement ne pourra être réclamé à votre assurance.

L’assurance Responsabilité Civile est donc une garantie de base, limitée dans la protection et permettant surtout de ne pas être hors-la-loi. Les risques de votre véhicules ne sont pas couverts, et si le responsable de l’accident n’est pas clairement identifié, vous n’aurez alors aucun moyen d’obtenir la prise en charge des réparations par votre assurance.


Garantie "dommages-collisions"

Lors du choix d’une assurance auto, il est important de se demander comment protéger son véhicule contre les dommages qui peuvent survenir en cas de sinistre. Si vous êtes responsable d’un accident, les frais liés à une réparation de votre véhicule peuvent vous coûter très cher, et votre assurance ne prendra pas ces frais (ni même une partie des frais) à sa charge. Il est donc important de protéger son véhicule avec une garantie « dommages-collisions ».

La garantie « dommages-collisions » permet une prise en charge par votre assureur des dégâts subis par votre véhicule en cas de collision avec une autre auto, d’un accrochage avec un véhicule à 2 roues ou un animal domestique etc…
Il s'agit donc ici du premier niveau de protection pour votre véhicule. La prise en charge sera effective même si vous êtes responsable de l'accident.

Cependant, la garantie « dommages-collisions » ne prendra pas en charge les accidents isolés de type : collision contre un arbre, animal sauvage heurté en pleine nuit ou actes de vandalisme. Pour que cette garante fonctionne, il faut également que l’autre partie soit identifiable et connue. Par exemple, si un automobiliste vous heurte et prend rapidement la fuite sans que vous ayez eu le temps de l'identifier, cette garantie ne s'appliquera pas.
Pour bénéficier d’une protection complète contre ce genre d’événements, il vous faudra opter pour une assurance "dommages tous accidents" (dite "tous risques").

Garantie "dommage tous accidents"

Chaque assureur possède sa propre formule d’assurance « dommages tous accidents ». Que vous soyez responsable ou non d’un accident, que l’autre partie ait été identifiée ou non, la garantie « dommages tous accidents » vous indemnisera pour les dégâts suivants :

- un choc avec un élément fixe (auto, arbre, animal, piéton...)
- la sortie de route du véhicule
- une catastrophe naturelle (inondation, tremblement de terre, tempête…)
- des actes de vandalisme 
- l’incendie  du véhicule (de l’intérieur ou de l’extérieur)
- vol ou tentative de vol du véhicule

Le tarif de la cotisation doit être intelligemment calculé en fonction de la valeur du véhicule, des antécédents de l’assuré et des risques liés à l’environnement de conduite.
Pensez toutefois à bien lire les conditions particulières de votre contrat d'assurance car il arrive, dans certaines conditions, qu'un dommage ne soit pas pris en charge par l'assurance (exemple: incendie du véhicule dû à un mégot de cigarette).
 

Garantie conducteur (optionnel)

Il faut savoir qu’une police d’assurance classique ne couvre pas totalement le conducteur lorsqu’il qu’un accident dont il est responsable survient, même en tous risques. En conséquence de quoi, aucun versement au titre d’incapacité temporaire de travail ou d’invalidité ne pourra être réclamé par le conducteur si celui-ci est fautif. 

Afin de palier à ce manque de protection, les assureurs ont mis en place une garantie conducteur, également appelée garantie « dommages corporels ». Avec cette option, l'assurance prend en charge les frais médicaux (hospitalisation, rééducation, pharmacie...) ainsi que des conséquences financières liées à une incapacité temporaire ou permanente.

Cette garantie est généralement optionnelle mais peut s’intégrer dans votre contrat d’assurance dans certains cas. Lorsque vous souscrivez à cette garantie de façon séparée, vous êtes couvert quelque soit le véhicule utilisé (voiture de location, voiture d’un ami etc…).

Aujourd'hui, de plus en plus de compagnies d'assurance tendent à inclure cette garantie directement dans leurs formules. Renseignez-vous auprès de votre compagnie d'assurance pour connaître le prix et le détail de cette option, ou demandez directement un devis assurance auto.